3. 저축과 비상자금, 선택의 여유

자료 확인 기준: 2026년 9월 6일. 금액·금리·확률은 별도 표시가 없는 한 설명용 가정이며, 제도 설명은 한국을 기준으로 합니다.

모은 돈이 모두 만기 먼 적금이나 투자계좌에 있다면 갑작스러운 수리비 앞에서 다시 돈을 빌릴 수 있다. 저축액이 얼마나 큰지와 필요한 날 돈을 꺼낼 수 있는지는 서로 다른 질문이다. 비상자금의 역할을 먼저 정하면 저축 상품을 비교하는 기준도 달라진다.

예상 지출과 비상 지출을 나누기

비상자금은 소득 중단이나 갑작스러운 수리처럼 계획하지 않은 충격에 대응하기 위해 따로 둔 현금성 준비금이다. CFPB는 필요한 규모가 개인 상황에 따라 다르며, 안전성과 접근성을 고려해 보관하도록 설명한다.¹

내년 이사비나 매년 내는 보험료는 지급일과 대략적인 규모를 예상할 수 있다. 이런 돈까지 비상자금 하나에 섞어 두면 잔액은 커 보이지만 실제 위기에 쓸 돈은 적다. 이 글에서는 생활비 통장, 예정 지출 준비금, 비상자금을 역할별로 기록하는 방법을 제안한다. 반드시 세 금융회사에 계좌를 만들라는 뜻은 아니다.

필요한 금액을 기간으로 계산하기

가상의 가구가 소득이 끊겨도 내야 하는 생활비와 원리금으로 매달 180만 원이 필요하다고 하자. 다시 소득을 얻는 데 4개월, 별도 일회성 비용으로 80만 원을 가정하면 준비 목표는 180만 원 × 4 + 80만 원 = 800만 원이다.

이 표의 4개월은 모두에게 맞는 기준이 아니다. 고용 형태, 가구 내 다른 소득, 돌봄 부담, 다시 취업하는 데 걸릴 시간에 따라 입력값을 바꾸기 위한 시나리오다. 받을 수 있을 것 같은 지원금은 지급 요건과 시점이 확인되기 전까지 확정 수입으로 계산하지 않는다.

당장 목표액이 너무 크다면 가장 가까운 위험부터 적는다. 보일러 수리, 한 달 임대료, 다음 대출 결제액 중 무엇이 먼저 문제가 되는지 정하고 작은 준비금을 쌓아간다. 이것은 저축 속도를 경쟁하는 일이 아니라 돈이 없는 날의 선택지를 늘리는 일이다.

이자보다 먼저 확인할 세 가지

상품을 보기 전에 “언제 인출할 수 있는가”, “중도해지하면 얼마를 받는가”, “예금보호 대상인가”를 적는다. 유동성은 필요한 시점에 큰 가치 손실 없이 돈으로 바꿀 수 있는 정도다. 높은 표시금리가 인출 제한이나 손실 가능성을 지워주지는 않는다.

한국은 2025년 9월 1일부터 예금보호한도를 1억 원으로 상향했다. 보호대상 예·적금의 원금과 이자를 합한 한도이며, 펀드처럼 운용실적에 지급액이 연동되는 상품은 예금보호 대상이 아니다.² 금융회사에서 판매한다는 이유만으로 모두 보호된다고 판단하지 말고, 해당 상품의 보호 여부와 같은 금융회사 안의 합산 기준을 확인해야 한다.

복리는 시간을 설명하는 계산이다

복리는 원금뿐 아니라 앞서 붙은 이자에도 이자가 붙는 구조다.³ 가령 100만 원을 연 4%로 3년 동안 운용하고, 세금과 수수료 없이 매년 이자를 재투자한다고 가정하면 100만 원 × 1.04³ = 112만 4,864원이다. 같은 원금에 매년 4만 원씩만 붙는 단리는 112만 원이다.

이 계산은 어떤 상품이 매년 4%를 보장한다는 뜻이 아니다. 예금도 만기 후 재가입 금리가 달라질 수 있고, 투자수익률은 일정하지 않다. 매달 넣는 적금은 각 납입금이 이자를 얻는 기간도 다르므로 총 납입액 전체에 연이율을 곱하면 안 된다.

오늘은 필수 월 지출과 소득 회복 기간을 각각 적고 두 가지 이상의 시나리오를 계산해보자. 그다음 준비금의 보관처와 사용할 조건, 사용 후 다시 채울 방법을 한 줄씩 남긴다. 다음 장에서는 같은 시간의 개념을 대출 상환에 적용한다.

---

이전 장: 첫 월급부터 만드는 돈의 구조 · 전체 목차 · 다음 장: 신용과 부채를 이해하는 법

Footnotes

1. Consumer Financial Protection Bureau, An essential guide to building an emergency fund. 비상자금의 목적, 개인별 필요 규모, 보관 시 고려할 접근성과 안전성. 본문 개월 수와 금액은 작성자의 시나리오다. ↩

2. 금융위원회, 예금보호한도 1억 원 상향 시행령 개정안, 2025-07-22. 시행일, 원금·이자 보호한도, 실적배당형 상품 제외를 확인할 수 있다. ↩

3. U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov, Compound Interest. 복리의 정의. 본문 금액은 연 1회 복리를 가정해 직접 계산했다. ↩