4. 신용과 부채를 이해하는 법

자료 확인 기준: 2026년 9월 6일. 금액·금리·확률은 별도 표시가 없는 한 설명용 가정이며, 제도 설명은 한국을 기준으로 합니다.

대출 한도가 5,000만 원 나온다는 안내와 매달 그 돈을 갚으며 살 수 있다는 판단은 다르다. 금융회사는 자신의 심사 기준으로 돈을 빌려줄지 결정한다. 나는 생활비, 소득의 변동, 앞으로의 지출까지 고려해 상환이 가능한지 판단해야 한다.

신용은 생활비 예산을 대신하지 않는다

신용점수는 신용정보를 바탕으로 상환 가능성을 추정하는 도구다. CFPB도 점수를 금융거래 이력에서 계산하는 값으로 설명하며, 모형에 따라 점수가 달라질 수 있다고 안내한다.¹ 이 원리는 이해하되 미국의 점수 구간이나 평가 비중을 한국에 그대로 적용하지는 않는다.

점수가 좋더라도 월급 대부분이 주거비와 돌봄 비용으로 나간다면 추가 상환 여력은 작다. 이 글에서는 먼저 “실수령액 - 필수 생활비 - 기존 원리금 - 예정 지출 준비금”을 계산한 뒤, 남은 돈을 전부 새 대출에 쓰지 않고 소득 감소 상황도 대입해보는 방법을 제안한다.

월 상환액을 원금과 이자로 나누기

원금은 아직 갚지 않은 빚이고, 이자는 그 돈을 사용하는 대가다. 원리금균등상환에서는 매월 원금과 이자를 합친 납부액을 일정하게 정하고, 잔액이 줄수록 그 안의 이자 비중이 감소한다.²

아래는 1,200만 원을 고정금리 연 6%로 12개월 빌리는 가상 사례다. 월 금리는 0.5%, 매월 말 납부, 수수료와 일수 계산 차이는 없다고 가정했다. 실제 금융회사 상환표와는 반올림 등에 따른 차이가 생길 수 있다.

원금균등은 매달 원금을 100만 원씩 갚으므로 이자가 6만 원, 5만 5,000원처럼 줄어든다. 원리금균등의 월 납부액은 P × r ÷ (1 - (1+r)^(-n))으로 구한다. 여기서 P는 빌린 원금, r은 월 금리, n은 납부 횟수다. 총이자는 반올림 전 월 납부액에 12를 곱한 뒤 원금을 뺐다.

만기일시상환은 평소 납부액이 작지만 만기에 원금을 한꺼번에 마련해야 한다. 다음 대출로 갈아탈 수 있다는 가정을 상환 계획 자체로 삼으면, 새 대출이 거절될 때 대안이 사라진다.

금리가 바뀌는 경우도 계산하기

가상의 1,200만 원 대출이 이자만 내는 기간에 연 4%에서 7%로 바뀐다면 월 이자는 4만 원에서 7만 원으로 늘어난다. 금리 차이는 3%가 아니라 3%포인트이며, 이자 부담의 증가율은 75%다. 비율의 기준이 무엇인지 구분해야 한다.

비교표에는 표시금리 외에 금리 재산정 시점, 우대조건 유지 여부, 중도상환수수료, 보증료, 만기 잔액도 적는다. 갈아타기의 판단 역시 “앞으로 아낄 이자”와 “갈아타며 새로 낼 비용”을 같은 남은 기간으로 비교해야 한다. 이는 개별 대출의 조건을 확인하기 위한 계산 틀이지 특정 상품의 조건을 설명하는 표가 아니다.

상환 계획을 한 장으로 만들기

모든 빚의 잔액, 금리, 결제일, 최소 납부액, 만기를 적는다. 그 옆에 소득이 줄었을 때도 지킬 수 있는 납부 순서를 써본다. 기본 납부액을 모두 지킬 수 있는 상황에서 추가 상환 후보를 비교할 때는 금리와 수수료, 남길 비상자금을 함께 본다. 현금을 모두 상환에 써버린 뒤 생활비를 다시 빌리는 상황도 계산에 넣어야 한다.

이미 다음 결제액이 부족하다면 추가 투자 계획보다 채권 금융회사와의 상환 조건 상담을 먼저 일정에 넣는다. 새로 빌려 숨기는 대신 부족액과 날짜를 드러내는 것이 이 장의 실습이다. 다음 장에서는 가장 큰 부채와 목돈이 연결되는 주거 선택을 살펴본다.

---

이전 장: 저축과 비상자금, 선택의 여유 · 전체 목차 · 다음 장: 집과 가족, 큰돈이 드는 선택

Footnotes

1. Consumer Financial Protection Bureau, What is a credit score?. 신용점수의 목적과 모형별 차이. 한국의 점수 구간·산식에 대한 출처로 사용하지 않았다. ↩

2. Consumer Financial Protection Bureau, How does paying down a mortgage work?. 원금·이자와 고정금리 분할상환의 구조. 본문 세 상환 방식의 수치는 작성자가 동일 조건으로 계산한 예시다. ↩